Le financement est l’une des étapes les plus importantes lors d’un achat immobilier en Espagne. Pourtant, il existe encore beaucoup d’idées reçues, notamment sur l’apport nécessaire et sur le fonctionnement réel des banques espagnoles.
Entre les frais non finançables, les conditions d’emprunt et le rôle crucial de la tasación, il est essentiel de bien comprendre le système pour éviter les mauvaises surprises.
Voici les points clés à connaître avant de lancer votre projet.
Peut-on obtenir un prêt immobilier en Espagne en tant que non-résident ?
Oui, les banques espagnoles financent régulièrement des acheteurs étrangers, notamment des francophones. Que ce soit pour une résidence secondaire ou un investissement locatif, il est tout à fait possible d’obtenir un crédit.
Cependant, les conditions sont plus strictes que pour un résident espagnol.
En général, les banques accordent un financement allant jusqu’à 60 % à 70 % de la valeur du bien pour les non-résidents. Cela signifie que l’acheteur doit financer lui-même une partie importante du projet.
Et c’est là que beaucoup de personnes se trompent.
Point essentiel : Pour un financement avec une banque française, la banque vous demandera d’être propriétaire, ce qui n’est pas le cas d’une banque espagnol.
Le mythe des 30 % d’apport
On entend très souvent dire qu’il faut prévoir environ 30 % d’apport pour acheter en Espagne. Cette affirmation est largement répandue, mais elle est inexacte dans la majorité des cas.
Pourquoi ? Parce que les frais liés à l’achat ne sont pas finançables.
Cela change tout.
En Espagne, la banque finance uniquement une partie du prix du bien. Les frais annexes restent entièrement à la charge de l’acheteur.
Ces frais comprennent notamment :
• les droits de mutation ou TVA
• les frais de notaire
• les frais d’enregistrement
• les frais juridiques
• les frais bancaires
Selon la région et le type de bien, ces frais représentent généralement entre 10 % et 14 % du prix d’achat.
En réalité, il faut souvent prévoir environ 50 %
Si la banque finance environ 60 % à 70 % du prix du bien et que les frais ne sont pas couverts, l’apport total nécessaire est bien plus élevé que ce que l’on imagine.
Dans la pratique, il faut souvent prévoir autour de 50 % du montant total du projet pour acheter sereinement.
Par exemple, pour un bien à 200 000 € :
• la banque peut prêter environ 120 000 € à 140 000 €
• les frais peuvent représenter 20 000 € à 28 000 €
• le reste doit être financé par l’acheteur
Ce point est essentiel à comprendre dès le départ, car il conditionne toute la faisabilité du projet.
Le rôle clé de la tasación
Un autre élément très important, et souvent mal compris, est la tasación.
La tasación est l’estimation officielle du bien réalisée par un expert mandaté par la banque. C’est sur cette valeur que la banque va baser son financement, et non sur le prix de vente affiché.
C’est un point absolument central.
Aujourd’hui, le marché immobilier espagnol est très tendu. Dans de nombreuses zones, les prix ont fortement augmenté et les biens se vendent rapidement. Il n’est pas rare que les prix de vente montent sous l’effet de la demande.
Mais le tasador peut avoir une vision différente.
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Le risque d’une estimation inférieure au prix de vente
Si l’expert estime que le bien vaut moins que le prix demandé, la banque basera son financement sur cette estimation plus basse.
Concrètement, cela signifie que l’acheteur devra augmenter son apport personnel pour compenser la différence.
Exemple simple :
• Prix d’achat : 200 000 €
• Tasación : 180 000 €
• Financement basé sur 180 000 € et non sur 200 000 €
La différence doit être payée directement par l’acheteur.
Dans un marché en hausse, cette situation est de plus en plus fréquente. C’est un point de vigilance majeur à anticiper.
Hola immobilier c’est acheter en toute sécurité.
Bien préparer son financement
Avant même de commencer les visites, il est fortement recommandé d’avoir une vision claire de sa capacité de financement.
Cela permet :
• de cibler les bons biens
• d’éviter les déceptions
• de réagir rapidement sur un bien intéressant
• de sécuriser le projet
Un dossier bien préparé rassure également les banques et facilite l’obtention d’un accord.
Notre accompagnement chez Hola Immobilier
Le financement fait partie intégrante d’un projet d’achat réussi. Nous accompagnons nos clients dans cette étape en les aidant à comprendre les exigences réelles du marché bancaire espagnol.
Nous les orientons vers des partenaires fiables, les aidons à anticiper les montants nécessaires et attirons leur attention sur les points clés comme la tasación.
L’objectif est d’éviter les blocages de dernière minute et de sécuriser le projet dès le départ.
Conclusion
Financer un bien immobilier en Espagne est tout à fait possible, même en étant non-résident. Mais il est essentiel de partir avec les bonnes informations.
Non, 30 % d’apport ne suffisent généralement pas. En réalité, il faut souvent prévoir autour de 50 % du budget total pour couvrir à la fois l’apport demandé par la banque et les frais d’achat non finançables.
Et surtout, il ne faut jamais oublier l’impact potentiel de la tasación, qui peut modifier l’équilibre financier du projet si l’estimation est inférieure au prix de vente.
Avec une bonne préparation et un accompagnement sérieux, cette étape devient beaucoup plus claire et sécurisée.
